КАСКО и ОСАГО: основные отличия

ОСАГО и КАСКО

Содержание:

Страховая защита транспортных средств стала неотъемлемой частью нашей жизни. В РФ практикуется только два вида страхования личных автомобилей – обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО, и между ними есть принципиальные различия. Поэтому выбирать, какой полис лучше защищает интересы автовладельца, приходится исходя из финансовых соображений и того, какая страховка лучше компенсирует затраты после аварии. Однако вначале следует перечислить основные различия КАСКО и ОСАГО. 

Базовые понятия и различия ОСАГО и КАСКО

Сравнительная таблица ОСАГО и КАСКО

Наличие полиса ОСАГО (автогражданка) означает, что владелец транспортного средства несет гражданскую ответственность за него, ибо автомобиль во всех странах считается источником повышенной опасности. Принимая условия этого вида страхования, владелец машины получает возможность покрыть ущерб, нанесенный другому участнику дорожного движения. То есть, компания, выдавшая такую страховку, обязуется компенсировать затраты на ремонт автомобиля, которую повредил владелец полиса. При этом он восстанавливает свою машину исключительно за счет личных средств, и никакой финансовой поддержки на расходы от компании не получает. 

Отказаться от ОСАГО нельзя, и это правило в РФ остается неизменным уже свыше 15 лет. И хотя законотворцы все время пытаются ее усовершенствовать, эксперты и водители постоянно критикуют страхователей в стремлении получить сверхприбыль от рядовых граждан. Те, в свою очередь, неоднократно заявляли об убыточности данной коммерческой деятельности. Разобраться, кто прав в сложившейся ситуации, сложно. 

Страхование КАСКО вызывает у автовладельцев гораздо меньше нареканий, так как обладателю такого полиса гарантируется компенсация расходов, связанных с необходимостью ремонта в случае аварии. Во-вторых, этот вид защиты автомобилей носит добровольный характер. Юридически он представляет собой пари между автовладельцем и страхователем, ибо если за все время действия полиса ДТП не произошло, то компания всю стоимость страховки относит к своей чистой прибыли. 

Таким образом, главный ответ на вопрос «КАСКО и ОСАГО, в чем разница?» базируется на двух пунктах – обязательности и добровольности страхования, и кто получает компенсацию ущерба в случае ДТП. Поэтому не совсем логично обсуждать, какой вид страхования лучше или хуже: они не заменяют, а лишь дополнят друг друга. Понятное дело, что автогражданка должна быть у всех российских автомобилистов, а полис КАСКО приобретается в соответствии с личным желанием граждан для дополнительной подстраховки. Однако в случае автокредита, когда транспортное средство становится предметом залога его владельца, страхование КАСКО тоже принимает обязательный характер. 

Как оформить полис ОСАГО?

Для этого обычно хватает документов на транспортное средство и информации о людях, допущенных к его управлению. При этом в договоре ОСАГО есть пункт, разрешающий представителю компании-страховщика осмотреть автомобиль. Однако это практикуется в редких случаях, так как данное условие внесено в документ для борьбы с мошенниками – организаторами так называемых автоподстав. Правда, иногда для обоснования отказа в предоставлении полиса тоже проводится осмотр. Особенно, когда ОСАГО пытается получить водитель мотоцикла. Есть еще несколько других нюансов.

знак вопроса Нужен ли техосмот? Так как диагностическая карта для автомобилей, эксплуатирующихся не более трех лет, сохраняет свою силу на данный период, техосмотр не требуется. Он обязателен для владельцев более старых машин, которые обязаны проходить техосмотр раз в год. 

знак вопроса Дороже  ли покупка ОСАГО у страхового брокера? Брокерами называют независимых страховых агентов, не состоящих в штате компании-страхователя, но предоставляющих услугу по оформлению полисов. Причем такие люди часто работают сразу на несколько организаций, так как стремятся заработать за счет получения определенного процента от стоимости сделки. Этот процент предоставляет сама компания. Поэтому стоимость услуг брокеров такая же, как если бы страховка оформлялась в офисе организации штатными специалистами. 

знак вопроса Что такое Е-ОСАГО? Помимо страхового брокера, заключить договор гражданской ответственности можно удаленно. Для этого достаточно лишь зайти на сайт РСА (Российский союз автостраховщиков) или другой компании, предоставляющий такие услуги, и заполнить форму заявки. В ней следует указать данные об автомобиле, проходил ли он техосмотр и т. д., оплатить счет и оформить полис. Причем его можно просто распечатать у себя дома, так как он принимается как официальный документ инспекторами ГИБДД. 

Финансовая ответственность ОСАГО

Мужчина фотографирует место ДТП

Полис автогражданки предусматривает выплату 500 000 рублей на компенсацию ущерба, причиненного здоровью людей, пострадавшим в аварии, и 400 000 руб. на ремонт транспортного средства. А если в ДТП пострадало несколько машин или пассажиров с водителем, то аналогичные суммы распространяются и на них. Выплаты производятся в течение месяца со дня наступления страхового случая. Впрочем, владелец транспортного средства, получившего повреждения, в заявлении может указать другой способ выплат компенсации – ремонт на авторизованной СТО. И все же окончательное решение по этому вопросу принимает страховщик. 

Обычно страховых денег вполне хватает на компенсацию ущерба, однако в случае дорожно-транспортных происшествий с участием премиальных машин эти лимиты могут быть и превышены. Причем страховщик выплачивает только оговоренную сумму, а недостающую обязан внести сам виновник ДТП. Поскольку затраты могут быть колоссальными, некоторые автовладельцы осуществляют расширение договора гражданского страхования, получая дополнительный полис. И в случае аварии, ущерб выплат за который превышает 500 и 400 тысяч рублей, часть денег выплачивается по основному договору автогражданки, а превышающая лимит сумма погашается за счет дополнительного договора. 

Формирование стоимости ОСАГО

Цена на полис автогражданки зависит от многих обстоятельств: мощности двигателя машины, места ее «прописки», то есть регистрации, водительского стажа и т.д. В этот список включен и период, в течение которого автовладелец не был участником ДТП. По этой причине наиболее высокий прайс применяется в отношении водителей со стажем управления машиной менее 3 лет и молодых людей в возрасте до 22 лет. 

Несколько лет назад был введен в действие тарифный коридор, в соответствии с которым компании-страховщики наделены правом повышать или понижать свои расценки на 20% от размера базовых ставок. Это в целом, а стоимость полиса в зависимости от возраста и стажа по-прежнему рассчитываются индивидуально. Что касается коэффициента безаварийной езды, то он постепенно снижается, если владелец машины не попадал в аварии. Однако, как только владелец автогражданки все же становится виновником ДТП и происходит страховой случай с выплатой или ремонтом автомобиля, он резко вырастает. 

У страховки ОСАГО и КАСКО отличие не состоит в том, что страховка допускает к управлению только одного человека – в полис можно вписать несколько других или вовсе без ограничений. Однако в последнем случае стоимость автогражданки поднимается до максимального уровня, ведь страховщики берут за основу наиболее высокие коэффициенты «возраст-стаж-безаварийная езда». 

Все, что нужно знать о КАСКО

Машинки на страховых полисах

Как уже было сказано, полис КАСКО заключается для компенсации затрат на восстановлении автомобиля страхователя, а не пострадавшей в аварии другой стороны. Цена такой дополнительной подстраховки формируется, исходя из стоимости транспортного средства и его привлекательности для угонщиков. Кроме того, влияет и социальный портрет людей, которые вписаны в документ как допускаемых к управлению – данные об участии в ДТП, стаж и возраст. Алгоритм расчета у каждой компании индивидуальный, поэтому полис на одну и ту же модель машины тоже может обходиться в разные суммы. Однако в любом случае величина страховых выплат не может быть больше, чем стоимость самого транспортного средства. 

палец вправо Срок действия страховки. Обычно договор заключается на год, хотя изменить срок его действия можно в индивидуальном порядке. Причем, поскольку специалисты не любят небольших сроков, стоимость годового и полугодового полиса может быть почти одинаковой. 

палец вправо Франшиза – условная и безусловная. У КАСКО и ОСАГО отличия состоят в том, что участник добровольного страхования обязуется часть убытков оплачивать из собственного кармана. Ведь практически все компании стремятся не заниматься компенсацией мелких ремонтов и выплат мизерных сумм. Поэтому, чем у франшизы большая величина, тем в меньшую сумму обходится полис. 

Франшиза может быть условной и безусловной. При первом варианте страховщик слагает с себя ответственность, если сумма ущерба не превысила указанной в договоре суммы. То есть, компания компенсирует исключительно большие выплаты, отказываясь от мелких. Во втором случае из серьезного ущерба в обязательном порядке вычитается прописанная в договоре сумма. Например, если урон транспортному средству его владельца составил 200 000 рублей, то компания выплатит только 190 или 195 тысяч рублей, а 5 или 10 тысяч рублей возлагается на плечи клиента. 

палец вправо Место ремонта автомобиля. Поскольку страховые компании заключают договора на ремонт машин не только с официальными дилерами, но и сторонними организациями, где будут проводиться восстановительные работы, это заранее оговаривается в полисе. КАСКО и ОСАГО, в чем разница в плане ремонта машины? Именно в том, что автогражданка предполагает производить его только в авторизованных технических центрах, в то время как добровольное страхование допускает нарушать это правило. А поскольку официальные дилеры за свои услуги берут всегда больше, то и цена на полис добровольного страхования оказывается выше. 

палец вправо Отказ в компенсации. Львиная доля страховщиков отказывается компенсировать финансовые затраты, если страхователь сам вел машину и попал в аварию в нетрезвом виде. То же самое происходит, когда за рулем был водитель, не вписанный в полис как имеющий право управления. И все же даже в таких крайних случаях выплаты по КАСКО осуществляются – просто нужно внимательно читать все пункты страхового полиса. 

При страховании на угон машины страховщики могут потребовать, чтобы у автовладельца на руках оставался только один комплект ключей, а остальные он обязан предоставить специалистам компании. Что касается такого ранее имевшего места требования, как нахождение автомобиля на охраняемой стоянке, то оно постепенно стало достоянием прошлого. 

Выбрать инструктора:

Профессиональное обучение вождению

Известно, что от квалификации инструктора напрямую зависит успешность обучения.
Мы — это профессиональные инструкторы и вождение в реальных условиях.
А еще у нас можно выбрать авто, инструктора и время уроков.

Обратный звонок
×